2026年加州健保投保指南：保费、福利、补贴一文看懂

2026年度加州健保（Covered California）开放投保期正式开启，全新的收入线标准也同步发布。作为长期深耕加州个人与家庭健康保险的专业团队，我们已第一时间完成数据测算与政策比对——结果清晰且不容忽视：

1️⃣ 联邦保费税收抵免（APTC）前景未明

若2026年起国会未通过延续法案，加州全保的整体补贴资金池将缩水约38%，意味着部分家庭的月保费负担明显上升。

2️⃣ 成本分担减免（CSR）全面收紧

银73、银87、银94三档“增强银级”计划的补贴额度缩减，自付额与共付比例将随之提高。

3️⃣ IRS实时收入交叉比对正式上线

从2026年起，投保系统直接对接IRS系统，补贴审核趋于严格。若申报收入与税表记录偏差超过±10%，将触发次年补扣机制。

2026年，不是“加价”的一年，而是“规则重塑”的一年，唯有专业配置，才是您能掌控的成本。

🌹给所有全民健保新老客户的三点建议：①10-11月提前与我们联系，优化投保结构，应对补贴波动；②12月15日前完成最终方案递交，确保2026年1月1日计划无缝衔接；③全年持续关注收入与身份信息，确保补贴合规、避免追偿风险。

一、背景介绍

OBAMA健保，即《平价医疗法案》（Affordable Care Act, ACA），是美国在2010年3月通过的一项全面医疗保健改革法律。该法案的主要目标是扩大健康保险的覆盖范围，降低医疗保健成本，并支持创新的医疗保健提供方式以进一步降低成本。

加州健保coveredca（也称加州全保），就是OBAMA健保的加州保险交易市场，加州居民家庭年收入在联邦贫困线的138%至400%间，并且提供报税数据和收入证明，就可以获得税务补贴，进而降低保费，获得实惠的健康保险。

🌟划重点：加州健保的核心是根据报税居民的家庭收入，获得「健保税务补贴」Premium Tax Credit ,来帮助我们支付全部或部分健保的保费,让每个家庭可以获得免费或低价的健康保险。

影响加州居民实际保费支出的关键因素，始终有两个：保险公司的定价与政府的补助政策。根据加州健保最新发布的初步数据，2026年基础保费普遍上涨已成定局。若不考虑任何补助调整，多家深受华人家庭信赖的保险公司将进行显著调价：

• Blue Cross（蓝十字） 与 Health Net：平均涨幅约 15%

• IEHP（圣贝纳迪诺地区）：整体涨幅高达 17.9%

这意味着，即便您的保险计划不变，每月支出也可能明显上升。更令人担忧的是——联邦补贴政策的不确定性。

目前，许多家庭之所以能以相对低廉的价格投保，正是得益于自疫情期间推出的“增强型保费税收抵免（Enhanced Premium Tax Credit, EPTC）”。该政策有效拉低了中低收入家庭的实际保费支出，使数百万居民得以维持医疗保障。

但根据现行联邦法律，EPTC将于2025年底正式到期，若国会未通过延续法案，2026年起这一关键补助可能被削减甚至取消。

💡 建议：在2026投保季期间，务必与我们的健保顾问确认个人收入结构与补贴资格，尽早规划应对方案，以防政策突变带来的保费冲击。

二、家庭收入线标准

过去几年，申请加州医健保补贴的流程相对灵活。许多申请人即使暂时无法提供正式收入文件，也能通过填写“收入自我声明表”（Attestation of Income）完成申请。

然而，从2026年起，这一“宽松政策”将迎来重大调整。随着申请人数持续上升、州财政负担加重，加州健保系统将正式接入美国国税局（IRS）数据库，对所有申请人提供的收入信息进行严格核查。

👉 主要变化如下：

• 若系统检测到申报收入与IRS记录差距超过10%，申请人必须补交有效证明文件，包括：

• W-2 工资收入表

• 近期工资单（Pay Stub）

• 银行账户流水

• 自雇或独立承包收入证明

换句话说，“凭感觉填收入”就能顺利获批的时代即将过去。因此，建议所有计划在明年开放投保期内续保或重新申请补助的居民，提前整理好完整的收入材料，确保资料真实、完整、可验证，以免因审核延误或差异过大导致补助被暂停或取消。

三、2026年加州健保重点内容

加州健保分成铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、铂金 (Platinum) 等四种福利等级，四种福利等级提供的医疗服务一样，区别是不同级别的保费不一样，自付额不一样，大家可以根据自己的医疗需求和预算进行选择。

四、加州健保三大补充计划

在健保规划中，影响“看病贵不贵”的，不只是每月保费，更关键的是保险计划的福利结构。加州为特定收入的家庭提供三大 Enhanced Silver 补充计划，保费更低，福利更大，具体分成银94，银87和银73 三种等级。

2025年，许多家庭若收入在 联邦贫困线（FPL）200%以上，仍有资格选择“银73计划（Silver 73）”，享受相对优厚的福利待遇：

• 年度自付额（Deductible）：$0

• 看家庭医生（Primary Care）：挂号费仅 $35

然而，这一格局将在 2026年迎来重大变化——

项目	2025年	2026年
资格收入范围	FPL 200%以上	仅限 FPL 200%-250%
自付额（Deductible）	$0	$5,200
家庭医生挂号费	$35	$50

更值得关注的是，收入超过FPL 250%的家庭 将彻底失去“银73”资格，只能退回到基础的 “银70计划（Silver 70）”。 ——对有慢性病或就医频繁的家庭来说，负担将显著上升。

换句话说：同样的收入，2026年起你要为相同的医疗服务支付更多费用。

以上所有健保计划都承保就诊、医院医疗、急救医疗、孕妇、婴儿和儿 童医疗以及处方药的费用。不论您选择哪家保险公司，各个同等级内所提供的健保福利均相同，区别仅是月费和自付额的差异。

五、健保投保条件

• 美国税务居民，在美国合法居留，比如美国公民、绿卡移民、或者其他在美国合法居住、工作、学习的美国居民；

• 必须通过加州健保购买健康保险；

• 雇主不提供集体健康保险，或提供保险但保费自付部分超出你年薪 9.61%；

• 报税日到期前，缴纳了健康保险的保费；

• 若已婚，必须夫妻联合报税，家暴受害者和被遗弃者除外；

• 你不能被他人申请为受抚养人，也就是你不能作为其他人的 dependent 

六、医疗网络计划种类

• HMO(Health Maintenance Organization):最常见的医疗保险计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician(就是家庭医师)，要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊(急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral)，而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

• PPO(Preferred Provider Organization):最常见的医疗保险计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。⚠️2019年起加州 PPO 计划福利内容已经大幅缩减！以往在外州也能享有与州内相同看病拿药等福利理赔；但现在在外州就只保紧急照护和急诊室。

• EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。

七、健保名词

• Premium：每个月定期支付的保费

• Co-Pay共付额：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。

• Deductible自付额：和车险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在年度内医疗方面支出累计在$1500内都必须自己出，超过$1500开始就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。

• Coinsurance共保额：通常是百分比，Deductible 的金额满足后开始支付。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。

• Out-of-pocket maximum/limit年度自付额上限：每年度需自付的最高金额，每年所有自己付出去的医疗费累积起来超过这个上限后的金额，就由保险公司全数给付。比如说 Out-of-pocket Max 是$10,000，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗账单金额加起来是$25000，你只需负担$10000，剩下的$15000将由保险公司承担。

八、致全民健保新老客户的真诚感谢

衷心感谢每一位新老客户对我们的信任与支持。正是有了您的鼓励与陪伴，全民健保才能在复杂多变的健保环境中不断前行。在2026年健保市场面临严峻挑战之际，我们将一如既往地与您携手并肩，用专业与责任为您和家人的健康保驾护航。您的安心，是我们最大的动力。

如果您或家人、朋友需要健保相关咨询，欢迎转发这篇文章——

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